金融中台受热捧，金融壹账通提前卡位显成效

尽管“中台”这个概念在经过一轮爆炒后遭受了些许质疑，但因其统一数据接口、合理调配资源算力、支持前台敏捷开发的技术逻辑，愈发受到金融业推崇——尤其是各家金融机构唯恐数字化转型落伍的当下。

目前已有意识领先的银行从战略高度统筹中台建设并整合相关部门。

但受制于科技基础薄弱、取数渠道割裂等因素，中小银行要搭建中台以提升整体产品创新能力，普遍还只能借助外部机构的力量。

疫情席卷之下，手机银行、小程序等电子渠道服务需求井喷，倒逼银行IT快速开发功能模块并响应版本迭代。毫不夸张地说，“非接触银行”短时间内让金融中台成为了行业刚需。

嗅觉灵敏的科技企业反应迅速。包括金融壹账通在内的一众金融科技企业，在现有针对银行客户的核心解决方案上，着重加码了对“金融中台”模块的建设与投入。

8月18日，金融壹账通（OCFT.US）完成了1800万股ADS的发行。加上270万股的超额配售合计共发行2070万股ADS，预计本次发行募资金额将超过3.5亿美元。本次募资将用来提升平台和技术能力，稳步实现国际扩张和战略投资。

一场剑指银行数字化转型的金融中台战事，已悄然开启。

金融中台成刚需

“疫情期间我们做房抵贷业务遇到个绕不开的痛点---录入房产证信息。以前是人工办理，疫情期间都要在线上完成，最好让客户把照片传来就可以同步识别证件信息且入库。但这个功能模块我们行还真没有。如果内部提需求，从立项到开发到调试需要2个月，客户早被其他行‘薅’走了啊。后来我们问壹账通，有没有可能不需要自己开发、他们有现成的（功能），我行调用他们接口就可以。”一名华北农商行人士向校尉讲述了这样一个真实发生的场景。

该华北农商行人士说的“现成功能”，指的是金融壹账通的OCR（精准图像文字识别技术）中台。

该产品支持通过API接口批量识别图片内容信息和同步线上收录。银行可以调用OCR中台的API接口，简单进行流程改造和云部署。加上联调时间，一项全新功能上线的时间可缩短至3天内。

“中台建设必须跟业务挂钩。比如银行采购IT系统，一般是一次性的，需要花费数百万。但这种量级的采购需要走很复杂的流程，包括立项评估、专家评审、预算审批等，一个项目折腾下来可能要数个月甚至一年；此外，很多业务需要AI能力作为支持，比如人脸识别、声纹识别。如果每项功能都找供应商的话，会耗费大量时间。这对业务（部门）来说，意味着失去试产机会。但采用中台模式，只需要调用接口就可以实现相应功能，效率能大幅提升。”金融壹账通总经理助理、Gamma平台CEO区海鹰说。

区海鹰介绍到：作为一个开放金融中台，平安Gamma平台链接了客户端（银行保险机构）、应用能力（壹账通自带的智能客服、区块链、核心系统构筑能力/视频会议等第三方能力）、场景和流量（为合作客户的供应链引入贷款服务和保险服务）、监管（帮助监管获取一手信息以判断企业业务的合规性）四个维度。

“疫情期间，除了OCR中台，大概有二十多家银行找到我们，提出了智能对话、语音对话、数据处理等多种中台配置需求。诉求是一样的，给个接口能够在短期内完成功能调用。这些都是根据一线业务倒推出来的金融场景，这对我们也是一种启发。因此在上半年我们有针对性地做了大量的业务部署。”另一名参与了中台项目的金融壹账通内部人士告诉校尉。

金融壹账通对“金融中台”的快速部署，不仅精准囊括银行业痛点，还扩延至非金融领域。

据壹账通官方介绍，OCR中台支持对文本中的图片到信息一步提取，目前除了落地于金融领域，还拓展到了司法和教育。具体应用于平安集团智慧合约云平台、壹账通智能ABS平台、平安不动产智能审单系统、平安证券投行股类业务职能承做系统、深国仲裁判文书解析、深中院一审二审文书识别与匹配、托福智能答卷等场景。

智能对话配置中台使用了语义理解、参数抽取、情绪分析、文本纠错、对话生成等技术，目前已经被应用于催收场景（贷款/信用卡催收）、营销场景（贷款/信用卡/存款理财营销）、回访核对场景（调研回访、银企对账）等。

市场牵引产品。从壹账通的例子不难看出：机构对金融中台的需求，虽未井喷，却已燃星火。

提前布局是种聪明

一个很难回避的现实是：目前业界对“中台”概念尚未有统一认知，推崇者和看淡者的逻辑似乎都能自洽。

看淡者的主要论点是“不少机构以中台之名，脱离实际地上马了一些项目，反而让流程更为复杂”，但并不是批判中台核心运营的逻辑本身；

而在拥趸看来，“中台”不管以何种表现形式，实际上就是将技术资源配置在业务条线里，让技术、业务、产品实现最有效率的衔接。

“我们行的情况是：如果要使用前端业务，得提出申请；风控要做引擎测试，得再提需求；后端运营做贷后管理，还得再提需求。这样一来，整个过程会非常零散且重复，前后台没有形成合力，造成研发资源的浪费”，一家小型城商行高管此前对校尉直言。

他主动提及推崇一些银行重中台的做法。“我听说有大型的股份行专门设置了部门（数据资产中心等），强化中台职能。我觉得这个思路很值得借鉴，可以把数据资产的价值最大化”。

显然，金融壹账通也是重中台的一员，在行业内很早对中台建设开启了系统性思考。

“银行数字化转型最大的痛点是什么？此前银行中很多系统都是烟筒式，存在大量信息孤岛。如果银行要把它们彻底改造，风险和投入都很大，失败概率很高。中台相当于将底座做成一个接线板，将不同的烟筒、孤岛都接到接线板上，再统一给数据做清洗、治理、建模。”区海鹰解释称。

多名银行业人士告诉校尉：

以前银行每个应用从业务到流程后台的管理，都要各自建立一整套系统。

但事实上银行有一些能力和要素是固定的，经常变化的产品和业务系统只占到20%左右。如银行的APP、开放平台、微信银行都是完全独立的，但当中不少功能都是重复建设，例如用户注册、开户、绑卡、转账、支付、存款、贷款等业务接口。

海量而重复的研发既推高了成本，也拖延了决策时机和上线时间。

“这个时候中台的价值就凸显了。比如说一家银行推贷款业务，它可能需要涉及12个不同的模组。壹账通根据长期以来累积的金融行业经验，已经把其中的10个模组做成了乐高。如果一家银行客户本身有7个模组已经做好了，那么只需调用壹账通的5个模组，就可以把业务顺利跑起来。”区海鹰说。

在他看来，相较互联网企业推出的中台服务，壹账通基于自身母公司的主营业务（平安集团的综合金融背景），其中台模块所提供的解决方案对金融业的理解更为深入。

中台对于银行降本增效的优势，显而易见。但包括区海鹰和前述小型城商行高管在内的行业人士，都并不盲目鼓吹全体银行自行上马中台项目。他们指出——“能否使用中台，很大程度上受到银行自身IT系统架构的约束。如果银行业务解耦越彻底，就可以越极致地使用中台战略。”

就像一块乐高，接口越多，就可能构建出更多的形状。但对于很多中小城商行、农商行来说，它们注定难以凭借自身的科技实力成为一块“多接口的乐高”。

“你想，我们很多城商行、农商行、农信社，才刚刚完成从大主机核心系统到专业化核心系统的转型，人家现在跑在前面的银行就又搞出来个‘分布式核心系统’。他们的科技基础是很薄弱的，有些农商行甚至连科技系统都还依赖省联社，哪里来的实力去自建中台？”前述小型城商行高管反问。

所以，在清醒地意识到自身运营成本高、性能容量存在瓶颈、产品创新上线慢、用户体验差等痛点的情况下，越来越多中小银行开始谋求专业科技企业的帮助。

这就有了上文说的疫情期间银行主动接洽壹账通提出业务需求。

金融壹账通能快速响应是有基础的。在全盘推出金融中台解决方案之前，就已经专门针对数据治理推出了“数据中台”模块，囊括标准管理检索、元数据管理、数据质量监控、数据安全管理智能脱敏、治理监控分析、智能数据报送六大方面，目前已经在多家银行实际上线。

“对于壹账通而言，‘中台’绝不只是个飘在空中的概念，而是已经有很多成型的落地案例”，区海鹰说。

事实上，这从壹账通近日发布的半年报，就已经可以窥得其提前布局金融中台的聪明。

Q2财报显示，金融壹账通二季度运营类产品收入同比增长170.7%，达2.88亿人民币，成了主要的营收增长推力。以金融中台为拳头产品，金融壹账通Gamma无接触银行的智能问答工具和AI客服，有效解决了疫情期间银行线下服务受阻导致线上咨询量激增的问题。

有一组数据可以说明实际效果：春节后20多家合作银行主动找到金融壹账通，开启了应急远程客服服务，应对客户咨询、投诉及还款提醒等。客户还款咨询日均咨诉量上升43%，解决了60%客户延期还款的问题。

此外，通过智能问答、智能客服等工具，合作银行有效激活了近70%左右的存量客户，理财意向客户的转化率达到1.4%，意向客户中超过50%客户进入了实际销售环节，银行整体运营成本降低75%，人均产能提升5倍。

金融中台卡位战，轰然打响。

（拆金校尉原创）